こんにちは。らどゆきです。
家を建てたいけど、住宅ローンの金額ってどうやって決めれば良いの？
こんな疑問はありませんか？
- 年収の5倍から6倍が目安
- 返済負担率25%以下になるように（返済負担率：ローンの支払額が年収に占める割合）
ネットで調べるとこんな目安があるけど、本当？
結論として、この目安はあくまで一般論です。
この目安があなたの家庭に当てはまらない可能性があります。
なぜなら、家族構成や家庭環境で生活費や教育費、趣味に要する費用などが異なるからです。
例えば、同じ年収500万円でも、夫婦で過ごす場合と子供がいる場合では生活に必要な金額は大きく異なりますよね
たしかに、子供がいるとローンの支払いに多くのお金を割けないわね
万が一、住宅ローンの金額が適正でないと
- ローンを組みすぎて返済できない
- ローンが少なすぎて満足できる家を建てれなかった
のような悲劇が起こります。
そのため、住宅ローンの適正な金額はあなたの家庭状況に応じて決定されるべきです。
具体的には、あなたのライフイベントをもとにローンの金額決める必要があります。
その方法として、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのが最も確実です。
さらには、住宅ローンの相談を住宅会社とは利害関係のない外部FPにするべきです。
外部FPへ相談すべき理由は次の3点です。
- 住宅ローンの適正な金額を正しく把握できるため
- 中立的な立場で予算を考えてくれるから
- 住宅会社に情報を横流しにされずにすむから
解説の前に自己紹介させてください
- 施主として注文住宅を建築し、家族幸せに過ごしている
- FPに相談して住宅ローンの金額を決めた
- 現状、無理なく住宅ローンを支払えている
それじゃあ、始めるわよ！
住宅ローンの適正な金額を正しく把握できるため
FPに相談することで、適正な（無理のない）住宅ローンの金額を把握できます。
我が家の経験に基づき、どのように住宅ローンの金額を把握できるのかを紹介します。
我が家における住宅ローンのシミュレーション
まず、希望する借入金額があなたの家庭にとって適正かどうかを考えていきましょう。
我が家では、次の条件で住宅ローンをシミュレーションしました。
- 希望借り入れ価格：6,000万円
- 返済期間：35年
- 返済方式：元利均等返済
- ボーナス返済：なし
- 金利：変動金利で0.625%
これらの前提をもとにシミュレーションした結果、年間のローン支払い額は191万円となりました（知るぽるとさんのしっかりシミュレーションで計算しました）。
つまり、ローンを払い続けるには年間191万円を捻出する必要があります。
我が家のライフイベントとキャッシュフロー
我が家がローンを支払い続けることができるかどうかを判断するためには次の2つを考える必要があります。
- ライフイベント（ライフプラン）
- キャッシュフロー表
我が家におけるライフイベントとキャッシュフロー表を紹介します。
ライフイベントでは、毎年の家族全員（我が家は、私、妻、長男、次男の4人）のイベントを記載しておきます。
キャッシュフロー表部分では、次のように収入と支出に分けて考えます。
| 収入 | 支出 |
|---|---|
| 夫の手取り 妻の手取り 児童手当 住宅ローン控除額 | 生活費 住宅費（ローン支払い額） 教育費（保育園や習い事、塾など） 耐久財費（車2台をそれぞれ10年ごとに買い替えを想定） 旅行費用 その他（奨学金返済） |
項目の洗い出しを忘れたり、住宅ローン控除額の計算が難しかったりすることがあるので、専門家であるFPと一緒に作成する方が後々失敗しなくて良いです。
現在の手取りから昇給しないと仮定して計算しています。子供の食費が増えたり必要な費用が増えるかもと見込んでいます。
各項目のリストアップし、収入の合計から支出の合計を差分することで、貯蓄可能額を算出します。
ここが最も重要です！
貯蓄可能額が0以上であれば、その年はローンを問題なく支払えることを意味します。
ということは、ローン返済期間を通して貯蓄可能額がプラスであれば、希望借り入れ金額で問題なくローンを返済できることになるわね！
我が家では、車の買い替えと次男の高校入学の2035年のみ-49万円になっていますが、他には全てプラスとなりました。
以上より、我が家では住宅ローン6,000万円は無理のない金額であると判断しました。
ライフイベントをもとにキャッシュフロー表を作成することで、ローンの借入希望額に対して返済可能であるかを客観的に判断できます。
無理のない住宅ローンの金額を知るために
あなたが借り入れ可能な住宅ローンの金額は次の2つで決まります。
- 年間の支払い可能額
- 金利
これらが明らかになれば、シミュレーションで住宅ローンの限度額を算出できます。
年間の支払い可能額はキャッシュフロー表を作成すれば判断できますし、
金利はあなたが借り入れ予定の銀行のプランよって決まっています。
FPに相談すれば、キャッシュフロー表を一緒に作成してくれるので、数値に基づいて客観的な借り入れ可能額を知ることができますよ。
そして、無理のないローンの返済計画を立てて後悔のないようにしましょう！
これ以降は、外部（住宅会社と利害関係のない）FPに相談すべき理由をお伝えします！
中立的な立場で住宅ローンの金額を考えてくれるから
住宅会社の営業マンに紹介されたFPに相談する場合、注意すべきことがあります。
それは
FPが住宅会社と契約させようとしてくる可能性がある
ことです。
多くの場合、相談者（あなた）は住宅ローンに不安を抱えており、FPよりも知識が少ないはずです。
そのため、FPの発言内容を鵜呑みにしてしまいがちです。
住宅会社と利害関係のあるFPに相談した場合、
住宅ローンの返済が難しい場合にも、Goサインを出してくる
ことがあります。
FPの立場で考えると、初めて会ったあなたよりも普段から付き合いのある住宅会社の味方をするのは、当然かもしれないですね・・・
お金の専門家にGoサインをもらったはずなのにローンの支払いが苦しい
なんてことにならないためにも、住宅会社を決める前に住宅ローンの適正な金額を把握しておきましょう。
住宅会社に情報を横流しにされずにすむから
営業マンに紹介されたFPに相談する場合、注意すべきことがもう一つあります。
それは、
住宅ローンの適正ギリギリの価格を営業マンに横流しされる危険性がある
ことです。
FPは相談の過程であなたのライフプランやキャッシュフローを全て把握しています。
そのため、FPは住宅ローンの限度額を知ることができます。
その限度額を住宅の営業マンに横流しされると、営業マンの対応が次のように変化します。
- 希望予算内に収めようとしなくなる
- 限度額ギリギリまで総費用を引き上げようとする
- 欲しくないオプションをすすめられる
我が家でも、話してないはずの限度額を営業マンが把握していることがありました。途中でFPも営業マンも信用できなくなって、その住宅会社をお断りしました・・・
住宅ローンの限度額を横流しされないためにも、外部（住宅会社と利害関係のない）FPに相談するようにしましょう！
まとめ：外部FPに相談して無理のない住宅ローンを組もう！
今回の記事では、外部（住宅会社と利害関係のない）FPに住宅ローンの金額を相談する3つのメリットを解説しました。
具体的には、
- 住宅ローンの適正な金額を正しく把握できる
- 中立的な立場で予算を考えてくれる
- 住宅会社に情報を横流しにされない
です。
無理のない返済計画を立てるために、外部FPへローンの金額を相談しましょう。
外部FPに相談する方法として、保険チャンネルをおすすめしています。
無料で相談できますし、中立的な立場でローンの金額を助言してもらえますよ。
保険チャンネルを利用するメリット・デメリットについては、こちらの記事で詳しく解説しています。
家族が幸せに過ごすためのマイホームづくりを楽しみましょう。
最後まで読んでいただきありがとうございました。
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